12月1日晚间，央行和银监会联合下发了《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》，以网络小贷公司为代表的“现金贷”最近迎来了一轮严格管控。齐鲁晚报记者调查发现，山东并没有发放网络小贷牌照，但是外地网络小贷公司通过互联网放款突破了地域限制，给监管带来一定难度。部分违规“现金贷”看似利率合法，实则是高利贷化身，并且存在不当催收等问题。
在济南某高校，贷款广告随处可见。 本报记者 张頔 摄网贷四千元逾期，家门被喷红漆
最近刚从济南一所高校毕业的陈天（化名），曾因为向“现金贷”借钱逾期而被催债。“他们找到我家里，敲不开门就在大门上用红油漆写字，写了两个特别大的‘还钱’。”陈天说，那段时间他的压力特别大，亲戚邻居都觉得他是个坏孩子。
原来，刚上大四时，面临找工作的陈天想去南方闯荡，但父母却想让他留在山东，找一份稳定的工作。“我在网上申请到一个深圳知名科技公司的实习机会，但是得瞒着家里人。”陈天说，为了筹集去深圳的路费和生活费，他通过校园广告联系上一家贷款公司，借了4000元钱。
两个月的实习期满，陈天花光了这笔钱，还没等他回到济南，催款电话就打过来了。“一过了还款期，公司就打电话催款，后来收款业务员直接找到我家里了，父母一开始不知情，并没有搭理他们。”在发生了家门被红油漆写字后，陈天只好把整件事向父母和盘托出，由他们偿还了本息，加上逾期违约金，将近有6000元。
“‘现金贷’往往就是靠逾期费用来赚钱的！”在济南一家传统小贷公司负责消费信贷的工作人员程璐说，涉世未深的大学生缺乏稳定的收入来源，信用意识也不强，贷款后容易出现逾期不还的现象。有的“现金贷”公司甚至看准了这个特点，将借款利率定得很低吸引大学生借款，但将逾期费用定得很高，一旦到期无法还款，就会产生高额的手续费。
利率看似不高，手续费和违约金吓人
在济南部分高校布告栏或者校园网络论坛上，总能发现“大学生无抵押贷款”“消费贷款”字样的广告。通过一则这样的广告，记者联系上了负责校园贷款业务的冯先生。据他介绍，在校大学生如需借款，首先要提供身份证和学生证，确认学籍之后，会有业务员来找借款者填写合同，随后放款。
一般的贷款金额为3000元-5000元，月利息为1%，可以一次性偿还，也可以分期偿还，如果按时还款，再次贷款时还能提高额度。如果出现逾期，会收取额外的费用。谈及资金来源时，冯先生说：“有贷款公司的，也有个人的，反正利率都一样，不必太计较来源。”
程璐则表示，这是固定的套路。“1%的月利息看似不高，但有很多隐性收费让人防不胜防。”她说，从一些面向学生的“现金贷”官网上看，实际利率为每月0.99%-2.38%，换算成年利率即11.88%-28.56%，并没有触及36%的监管红线。
“现金贷”平台之所以强调月利率，就是想让学生觉得这个利率并不高。更关键的是，“现金贷”平台除了利息费用外，还附带了一系列的手续费、管理费，这些费用在2%-10%之间，有些校园贷在贷款发放时，直接就在贷款里扣除了这部分钱，比如申请10000元的贷款，实际到手的贷款额度仅有9000元。
除了以上两部分高额费用外，校园贷的逾期还款费用更不能被忽视，有些平台称之为滞纳金或违约金，这笔费用高达5%-10%，而且很多平台还是按复利来执行的。这样申请一笔校园贷，真实的贷款年利率，其实会高达40%以上。
山东没有发放网络小贷牌照
针对“现金贷”的种种套路，此次出台的《关于整顿规范“现金贷”业务的通知》（下称“通知”）指出，不得向无收入来源的借款人发放贷款；不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款；不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息等。
通知对“现金贷”的定义比较宽泛，“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的消费贷业务均在此次整顿范围之内，P2P开展的符合“现金贷”特征的业务也在整顿之列。按照资金来源分析，目前提供“现金贷”类业务的非银行机构不仅包括持牌消费金融公司、传统小贷公司，还有最近几年兴起的网络小贷公司，此次整顿的主要对象便包括网络小贷公司。
在费用方面，通知要求以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本，应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并明确禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。
我省地方金融监管机构的一位工作人员介绍，截至2017年11月22日，各地发放的网络小贷牌照共280家，但是，由于金融改革的侧重点不同，山东并没有入列批准小贷公司开展网贷业务的省市，因此也没有发放网络小贷牌照。
记者查询了解到，目前全国200多家网络小贷公司的注册地是北京、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、江西、湖南、广东、海南、重庆、四川、贵州、西藏、宁夏这17个省区市。
“按照地方金融的监管要求，传统的小贷公司会根据注册金额的多少，限定业务开展的辖区范围，银行、持牌消费金融公司受到银监会在贷款利率、中介渠道、催收管理方面的统一严格监管。网络小贷则不同，它可以通过互联网突破放款的地域限制，在一地注册后便可通过网络全国放款。”这位金融监管机构工作人员称，网络小贷公司由各省市的地方金融监管机构负责监管，但各地的监管力度会存在差异，偏远地区的网络小贷公司的监管很难达到统一。监管辖区上的分割，导致监管部门权责边界不清，不同属地、不同部门间协调成本上升。
齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张頔
