日前，央行公布最新数据显示，截至3月末，中国广义货币供给额(M2)首次突破100万亿元大关，高达103.61万亿元。而去年底其M2余额为97.42万亿元，居世界第一，约占全球货币供应总量的1/4，是美国的1.5倍。

    一方面是超发这么大量的人民币所引发的担心，而另一边则是普通民众投资“真空期”的存在。此轮黄金暴跌之后，以千亿巨资将300吨黄金收入囊中的“中国大妈”，成为“货币超发语境下的财富守护逻辑”一个最好的注脚。“中国大妈”也许不懂复杂的风险对冲工具和金融衍生品，但她们知道黄金出现30%的下跌时，买进相对安全。因此，在大妈们抄底黄金的背后，其实是无法解决的理财困扰：银行理财产品屡曝亏损、股市熊途漫漫、信托投资收益率下降、债券市场审计风暴……

    如今全球纸币体系大肆注水，“中国大妈”的“钱袋子”到了最不安全的时刻。投资乏术写在普通民众的脸上。在这场旷日持久的“财富保卫战”中，究竟该拿起什么样“武器”来保卫财富？这是越来越多的“中国大妈”所关心的问题。

全媒体记者　冯冬宁

 

方案一：钱存银行

    把钱存银行，是大多数中国人最常用的理财方式。人们认为这样安全、可靠。但是，在低利率，甚至负利率时代，把钱单纯地长期存在银行，很多时候，只能收到因腐蚀而烂掉的钱，搞不准都落到蚂蚁腹中。

    理财师：钞票就是特殊的纸符，你得使用它，运营它，不然，永远不能生财增值。结论是，把钱捂住不放100%不靠谱。

 

方案二：购买国债

    对于普通市民而言，投资理财首先要安全。无怪乎，近年来，国债抢购热潮越来越迅猛。

    建行淄博分行理财师：国债投资在老年人那里备受推崇。如果老年人拿出10万或者20万购买电子式国债，3年期20万，5年期10万，这种国债按年付息，每年支付的利息就可以满足老夫妇日常开支。

 

方案三：买房

    有人说，以往出现的炒房暴富的神话很难重现。在中国，房价已经“牛气”了将近20年，未来，谁又能保证房子再牛20年？

《理财规划师国家职业标准》创始人刘彦斌：从楼市的投资价值上看，其保值功能多于增值功能。楼市合理的增值幅度是10年内翻一番，分摊到每一年，投资收益并不是很高，所以其投资价值不是特别大。

 

方案四：投资黄金白银

    有观点称，用纸币代替金银，是通胀的源头。因此，每当通胀高涨，金银等贵金属就被热捧，价格也水涨船高。过去10年，黄金牛市让不少普通投资者为之振奋。但经历过五一抢金潮之后“中国大妈”全线套牢的事实显示，黄金白银有时也不可靠。

    淄博一商业银行理财师：长期持有，黄金还是存在一定的升值空间。但如果做短线投资，入市黄金需更加谨慎。至于投资黄金T+D和黄金期货，前者倍数太低，而且手续费多，手续复杂，交易不便，所以不推荐普通市民去做。至于后者，淄博招金期货研究中心王成明介绍，一般来说，交易黄金期货最低入市资金3万，交易商品期货最低资金1万。虽然说门槛不高，但绝非是普通大众参与的“游戏”。既无炒股也无基金买卖经验的个人，不鼓励其投资黄金期货。

 

方案五：投资基金

 作为一种代客理财，由于股市震荡，许多投资者以及财经知识欠缺的民众，将目光转向基金。不过，目前国内对基金业的监管还处于初级阶段，基金老鼠仓、基金经理变动频繁长期困扰着中国基金业。

    股份制银行理财师:当前，建议投资者不要盲目追高指数基金、股票型基金等市场关联度比较高的基金。对于有意愿尝试基金投资的新手，不妨投资混合型、货币和债券型等风险相对较小、收益相对稳定的基金产品。而在基金选择上，除了看个人的风险偏好外，要看综合实力，建议投资者通过基金成立多年来的表现、阶段排名情况、各家机构给出的综合评级、基金经理从业经历等情况，选择出运作能力比较强、长期业绩表现相对稳定的基金。假如准备长期投资，投资者们不妨选择一些定投产品。

 

案六：买保险

    保险，即花钱买保障。近年来，随着各种自然或人为灾难高发，商业保险保障越来越深入人心。特别是在目前加息和通胀的预期之下，淄博不少普通投资者都在考虑如何拓宽投资渠道。

    保险公司保险理财师：对于普通市民而言，在“尽量降低风险投资比例，以存款、债券理财为主”的同时，还要遵循“组合投资+养老和大病医疗”的理财模式。对于单身族群而言，最怕生病或意外事件致使工作中断，或者庞大的医药费用支出。因为单身，所以基本的寿险投入不必太高，应优先考虑“医疗险”。不过，中国保险业整体仍处于粗放阶段。理财师也提醒，购买时需注意保障范围、理赔细节、豁免条款以及如实填写投保单并亲自签名等等。此外，也切不可误把保险当作存款。

 

方案七：投资股市

    曾几何时，股市成为存款搬家的最大目的地。但经过20年发展，中国股市仍然不够规范，上市公司治理问题、内幕交易等顽疾待解，“政策市”阴影挥之不去。并且，中国股市自6000点下跌后一直未能迎来新一轮上涨。

    国有银行驻淄机构理财师：随着经济继续企稳，股市最艰难的时候可能已过去，上涨预期存在，但股市向上走的空间不大。对于投资者而言，一些蓝筹股可以择机入手。但是股票的行情受多种因素影响，还是那句话，炒股有风险，入市需谨慎。毕竟，大多数散户都是“七赔二平一赚钱”，从资金长期的成长性和稳定性来说，“炒股暴富”神话要不得。而如果普通民众打算做养老规划，对于股票的配置还是少点为妙。

 

方案八：理财产品

    今年3月底，银监会“8号文”令银行理财高收益“光环”暗淡。来自普益财富的研究报告显示，4月份，98家银行发行了2782款个人理财产品，发行数量环比减少8.79%，其中，信贷类、票据资产类等融资类理财产品的发行数量出现萎缩。从收益率来看，4月份，除外资银行平均预期收益率上升外，其它类型银行均出现微幅下降或者不变。

    淄博一商业银行理财经理：银行理财即由银行代客理财。分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。建议普通投资者不能只看预期收益率。由于全球流动性泛滥，建议普通投资者近期最好少碰挂钩汇率的理财产品，而挂钩酒类、艺术品等另类理财产品在标的物遭到爆炒和爆料之后会回归理性，应谨慎选择。

 

方案九：买外汇

    随着投资理财意识的增强，目前“外币理财”的人逐渐增加。有驻淄银行表示，目前，“炒外汇”的门槛已经降低，有的银行单笔交易起点金额为10外币，最小递增单位为1外币。以美元为例，如果美元/人民币中间价为6.2，按最低单笔交易的10美元计算，花费60多元便可完成一笔外汇交易。其上限是每人每年5万美金。

    淄博外汇分析师黄彦达：外汇交易提供的市场流通性远高于其他投资工具。但该产品只适于看涨买入，一旦外币看跌，投资者的风险将加大。不过，每日不限制交易次数的规定，在一定程度上降低了外汇炒作风险。

    长期看，由于人民币升值预期仍然存在，不建议长期持有美元外币理财产品。

 

结束语

    俗话说，“你不理财，财不理你”，虽然众多理财师从不鼓励人们去储蓄，但他们更反对拿钱到市场上冒险，因为那无异于打水漂儿玩。因为盲目投资，或者追求短时间内高额回报，通常会遭到财富的嘲笑：“你一理财，财更不理你”。

    对于富人而言，理财师们建议，投资时不妨放宽视野，尝试一下境外投资，比如港股、美股，以及国外地产等等。而对于那些存折上不到5万的斗升小民而言，这尚属应急资金范畴，无论作何投资，均需三思而后行。

    如果你认为自己的养老、医疗可以和国外相媲美，假如你“破罐子破摔”认为“明天无所谓”，那么与其保卫财富，不如去消费，毕竟，在全球流动性泛滥的当前，跑赢CPI，绝对不是件容易的事。