经济下行期，对于银行来说，抽贷或许是防范风险的一种手段，而令浙江一民营企业难以理解的是，拒收还贷款也成为银行抵御风险的理由。

　　文 │ 本刊记者 沈晓琳

　　“别的企业资金链断裂，还不出贷款，我们企业主动还款了，还被银行拒收，这是什么道理？”3月2日，总部位于温州的Z公司与《浙商》杂志联系，反映遭遇向银行“还贷无门”的情况。

　　账户无故被冻结

　　Z公司董事长L，是个行事低调的地产商，2000年以后在国内投资建设了多个项目：温州欧洲城，江西平乐市的市政大桥……位于杭州钱江新城核心区的双子塔写字楼是其2004年的手笔。

　　这两幢双子塔建筑总面积为16万平方米，Z公司成立之即，便向某股份制商业银行M申请5亿元贷款，用于双子塔开发建设。8年中，随着双子塔的建设、竣工、交房，Z公司放在M银行的贷款抵押物也由在建工程，变更为固定资产。“这两年慢慢在还钱，贷款总额越来越少”，Z公司高管说，“双方最近一次贷款合同于2010年2月26日签订”。

　　2013年2月26日，由于决定不再续贷，Z公司准备还掉全部贷款，本息总计19180万元。但当Z公司将钱存入还款账户后，再次登陆网上银行发现，账户状态居然为：只收不付冻结。“意味着钱不仅转不出来，也取不出来。”

　　Z公司高管急了，一来资产抵押物无望解押，二来一旦贷款逾期，不仅将损失信誉，还将交纳高额违约金。当下他们找到M银行杭州分行，沟通结果令人失望。“对方态度强硬，指责我们违约在先。”上述高管说。

　　M银行“控诉”Z公司的还款行为，违反了双方在2012年6月签署的一份协议。

　　协议其中第八条称：在甲方为乙方办妥商业用房和办公用房的房产证之前，无论甲方的贷款是否到期，甲方承诺保留一定的贷款余额，同时抵押在乙方处的5000多平方米办公用房不能释放。甲方、乙方即是Z公司和M银行。

　　“条款内容与金融监管法规冲突。贷款到期还掉不借是借款者的自由意愿，没有理由强制保留贷款余额”，Z公司高管质疑称。但是，为何签订时Z公司没有提出异议？原来这其中另有隐情。

　　银企各执一词

　　2012年6月签署的这份协议涉及双方的一桩房产买卖事宜。

　　按照上述高管的说法，M银行最初同意授信Z公司5亿元开发贷款，口头约定了一个“附带条件”，“双子塔写字楼建好后，以每平方8000元的成本价，卖给M银行2万平方米。”

　　由于预售许可证还不具备，Z公司只跟M银行签订了1万平方米的购房合同，另外1万平方米还没有签。

　　2012年4月双子塔交付，6月，Z公司即与M银行就剩余一万平方米补充签署了一份协议。协议内容包括购房合同的签订、房产证办理、应付房款、车位款、补偿款等。

　　根据协议，Z公司在协议生效后12个月内与乙方补签办公用房的商品房买卖合同，2年内补签商业用房的商品房买卖合同；承诺在协议生效15个月内为M银行办妥全部办公用房的三证，3年内办妥全部商业用房的三证。

　　由生效条件推算，2013年9月是签订商业用房买卖合同的最后时间，12月是办妥办公用房三证的最后时限。截止期还没有到，M银行杭州总部也已于去年12月中旬搬入了双子塔写字楼，曾经“出钱出力”建楼的两方却发生了纠葛。

　　让Z公司一众股东愤愤不平的是，在此次银企矛盾中，M银行把“购房”行为和“贷款”行为捆绑在了一块。“贷款归贷款，房子归房子，况且房产证协议办理的时间还没有过期。”

　　Z公司高管表示，贷款企业属于弱势群体，“为了早点拿到M银行1亿多元的购房应付款，车库钱和相关补偿款，企业没有考虑那么多”，并指责协议第八条条款没道理。同时M银行也认为Z公司有违约行为——“无论贷款是否到期，甲方承诺保留一定的贷款余额”。

　　“协议条款的确有瑕疵，但是M银行想不出其他方法约束企业”，一银行业内人士分析，“购房合同还没有签，产权证也没到手，此刻又面临企业归还贷款，不得不释放抵押物的局面，银行出于自身风险考虑，只能出‘昏招’。(M银行)毕竟杭州总部搬进去了，再要搬出来，成本也很大。”

　　所谓的“昏招”，即是M银行先于Z公司，在贷款到期日前的2月25日向法院申请查封Z公司约10亿元的资产，并冻结企业主账户。2月26日Z公司便无法还款，27日零点一过，因为贷款“未还”，Z公司随即亮起信用红灯。

　　“怎么也不应冻结我的主账户啊，还不出贷款，滞纳金每天就有7万元，太蛮横了。”迫于无奈，2月27日，Z公司向相关部门汇报了有关情况，要求督促M银行解冻账户，并进行贷款本息扣款，解押抵押物。

　　谁处弱势地位

　　据《浙商》记者了解，M银行拒绝收贷的原因，即是其购买的商业用房和办公用房三证尚未办妥，而Z公司也未能提供相应抵押作保障。“从购房行为上讲，银行其实也是个企业，它有投资需要，也会面临违约风险。万一Z公司过河拆桥，还清贷款，写字楼不卖了怎么办？”上述银行人士表示，Z公司与M银行发生冲突的原因，主要是企业与银行对“商业行为”的理解存在差距。

　　“浙江企业家有一个特点，习惯拿自己的人品担保，‘我说到做到，难道你宁可相信三四张的A4纸(合同)，还信不过我吗？’。而统一监管下的银行业，一板一眼都遵守规章制度，即使当时口头约定有投资意向，事后也会尽快签订合同。”

　　“M银行错在利用自己贷款议价时的强势地位，弥补向企业购买房产时的弱势地位，他们想扣押贷款抵押物，制约合同违约的商业风险。即便这样，把贷款事宜和购房事宜约定在同一份协议中也颇为不妥，一旦出现争议，银行并不占理。”某不愿具名的商业银行公司金融部负责人说。

　　来自业内的说法，M银行不同意对方还清贷款的另一个原因，是Z公司这笔贷款抵押物的资产极其优良，“中国最大的饮料生产企业以16年租期，租了此处物业，开出以欧洲高端品牌为主的百货商场。”

　　“经济下行期，各大银行都唯恐坏账出现，每天都在绞尽脑汁‘干掉不良率’， 只要出现一笔贷款疑似不良，客户经理当月的奖金就可能扣完，甚至还扣工资。”上述银行人士说，“优质贷款人人争抢，自然不舍得眼看肥肉落入他行之口”。

　　截至发稿前，该事件已有新发展，记者获知，M总行和Z公司已达成和解，重新签署一份新的协议。