因亲友创业急需启动资金，2018年3月，长清市民张鸿文（化名）第一次接触到了网贷平台，并从3个平台共借款27.5万元。他没想到的是，这三笔贷款犹如达摩克利斯之剑，伴随着高利率、高额逾期费、暴力催收、侵犯个人隐私等等，将他和家人逐步拖入一种“末日之境”。
老师的三笔网贷
十几页合同没细看
手机通讯录还被复制
2019年3月起，张鸿文的工作、生活开始彻底失控。
接连不断的催收电话打到同事、单位领导甚至上级主管部门，刚读大学的女儿哭着打电话说“爸爸我怕”，家人、亲人、朋友每天都接到无数来自北京的骚扰电话，催收人员深夜直接进家称“拿不到钱不走”。
“全家都被推入一种很狼狈的境地，我甚至曾经想过轻生。”今年4月底，走投无路张鸿文告诉齐鲁晚报•齐鲁壹点记者，这一切，均源于一年前的3笔网络贷款。
张鸿文是济南长清一名教师。2018年3月，因表弟创业急需启动资金，此前对网贷一无所知的张鸿文，第一次接触到了网贷平台。“表弟用钱比较急，我本身在银行的房贷、车贷又未还完，无法从银行贷款。听朋友说网贷平台门槛低、放款快，我没想太多，开始接触网贷。”
3月20日，经人介绍，张鸿文来到位于济南市市中区祥泰广场3楼的宜信普惠信息咨询（北京）有限公司（以下简称宜信普惠）线下店。在宜信普惠顾问引导下，他依次填写了姓名、身份证号码、年龄、职业、家庭住址等信息，并等待审核。下午2点到店，4点左右就知道贷款额度为10万，分36期，月供5013.72元。
随后就是一份份的合同、文件等需要签署。“签合同的时候，工作人员说得特别快，十几页的合同我来不及细看，工作人员也没告诉我准确利率和各种费用明细，只告诉了我月供。然后，宜信普惠拷走了我的手机通讯录。”第二天，10万元的贷款就到了账。
同样，在位于济南历城区数码港大厦7楼的友众信业金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“友众信业”）线下店，张鸿文贷款7万元，分36期，月供3272元。在历城区华强数码广场8楼凡普金科集团有限公司（以下简称“凡普信贷”）线下店，张鸿文贷款10.5万元，分24期，月供6500元左右。
意外的还款中断
第三方要债公司
电话打给领导亲友
2019年3月，一次意外的还款中断，让张鸿文被迫重新认识网贷。
因为是帮表弟借款，近一年来，张鸿文的网贷还款主要是由表弟每月转账，再还给平台。但今年3月，表弟公司资金周转临时出现问题，没有将月供转他，张鸿文在网贷平台的借款首次出现了逾期。
“逾期才一两天，我就接到了宜信普惠催收电话。在电话里，我给他们解释了资金暂时周转不开的情况，并给出了大致还款时间。但客服逼迫我回答几点几分还钱，还不上就要打领导、家人、孩子、亲友电话。”张鸿文说。
很快，他本人、妻子、女儿，以及周边大量亲人朋友，开始接到催收公司的催收电话。妻子的手机通话记录上，以“010（北京区号）”开头的宜信普惠催收来电，从上至下划不到底。有天晚上，另一家平台友众信业两名催收的小伙子直接来到家里，拿不到钱不走，还威胁称“我知道你女儿学校在哪里”，要求张鸿文当晚必须出去借钱。两人还表示，他们是第三方要债公司。
催收电话不分场合、不分时间，电话一接起来，有时一打就要半个小时。催收人员在电话中反复威胁，称不还钱派人到家里、到单位，以了解情况为名，公开张鸿文的欠款信息等。“他们说我是老赖，就是要搞臭我。”
更令他难以接受的是，催收公司甚至将电话打到他单位同事、领导、甚至上级主管单位领导那里。频繁的催收骚扰让上级主管单位找到领导，领导又找到他本人谈话。本是几笔私人借款，现在竟严重影响工作。
不止宜信普惠，友众信业和凡普信贷的催收手段也大致相同。4月底，记者来到位于历城区华强广场A座8楼的凡普信贷，发现公司已经人去楼空，大门紧锁。同行业人士介绍，凡普近期出现内部纠纷，济南两家门店均已停业。
令人震惊的贷款合同实际贷款利率超26%
超出受法律保护的24%
生活彻底被打乱后，张鸿文开始重新审视自己的3笔贷款。
他找出一年前宜信普惠的贷款合同重新查看，才惊讶的发现在宜信普惠的借款协议中，实际借款10万元，协议却写着借款本金为150920元。同时合同第五条显示，借款人还应付信息咨询费11518元，管理服务费17277元，担保金21219元。“乙方信息咨询费、丙方管理服务费及第三方公司的担保金均由甲方通过第三方支付机构及资金存管机构在借款本金中划扣。”
这让张鸿文十分震惊。“借款时比较着急，要签的文件又多，没仔细看，现在才发现明明借款10万，本金为何写成15万呢？下面各种手续费，顾问也没告诉我啊。这和今年315曝光的‘阴阳合同’和‘砍头息’有什么区别？”
他还回忆起，办理贷款时，宜信普惠顾问向他介绍贷款利率是“一分多”。但以贷款10万，分36期，月供5013.72元来计算，3年要还18万，月利率达到两分二，年利率达到26.82%。这甚至超出民间借贷中受法律保护的24%。“两分二和一分多差别太大了，这样介绍不属于欺诈吗？”张鸿文问道。
高额的违约金也让他难以承受。宜信普惠告诉他，逾期违约金的计算方式，是逾期第一天即收取当月月供的10%，之后每超过一天，即收取所有未还款本金的万分之五。逾期20天左右后，张鸿文当月需还的钱就从5000元涨到8000元。
“不敢想这两个多月来的遭遇，如果有可能，我想回复到正常人的生活上来。”张鸿文说。
回应
“5万服务费怎样计算出来的，我也不清楚”
4月中旬，张鸿文再次来到宜信普惠讨要说法。宜信普惠祥泰广场门店客服主管张晨接待了他。
对于合同金额和实际贷款金额不一致，张晨解释称，因为5万元的服务费需要前期支付给宜信。“但前期让您拿出这5万来，压力会比较大，所以前期由出借人先代您将5万元服务费支付给宜信普惠。出借人代您交的这5万，包括10万本金，都在本金总额里面。”
她表示，宜信收取的费用，就是这5万的服务费。“5万服务费是怎样计算出来的，说实话我也不清楚。”
对于张鸿文提出的，26.82%的年利率已超出银行利率的4倍。张晨回应称，客户要交的费用包括服务费和利息，服务费5万，利息3万，3万元是没有超过银行利息4倍的。“因为我们是三方的，你不能将总成本都按照利息来算。你理解的利率是你的成本，但合同上的利率并不是8万多。”
而对于暴力催收，张晨称，有些客户反馈宜信普惠催收力度太强，对客户造成影响。但合同上有说明，如果逾期超过15天，肯定会联系你的周边，进行信息暴露或信息泄露。
为何办理贷款时称利率是一分多，实际却达到两分二呢？面对张鸿文的这个疑问，当时为其办理业务的顾问也出面回应：“你的目的是什么呢？是我给你说错了，你就不想还了吗？我觉得您纠结一分多和两分二这个问题没什么意义，这是我的失误呗，您直接起诉得了呗，你可以试试这个办法是不是有效，有效的话你就起诉。”
律师说法
借款人如遇软暴力催收，可取证后报案
记者查询发现，根据《中华人民共和国合同法》第二百条的规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”
针对暴力催收，山东舜翔律师事务所律师王建华建议借款人直接报警。“目前国家大力扫黑除恶，骚扰、威胁、恐吓等软暴力很有可能会被认定为涉黑或者涉恶，成为打击对象。如果当事人遇到这种恐吓、威胁、骚扰等非正常形式，进行软暴力催收，扰乱正常生活，建议借款人取证后到公安机关报案。”
文/片 齐鲁晚报·齐鲁壹点记者 张阿凤
