企业贷全面收紧，房贷利率明降暗升
从今年初开始，部分国有银行大幅度收紧了贷款审批额度。“现在只给征信条件较好的老客户发放贷款，新客户基本不再放款了。”老范是济南泺源大街上一家国有银行省分行的副行长级领导，他告诉记者，企业贷款全面收紧的趋势，未来可能延伸到房贷上。
日前，工商银行总行发文，在全国多地收紧房贷额度并提高首付比例，虽然在我省还没有一致动作，但业内人士表示，未来随着济南房价进一步上涨，不排除银行出于风控考虑收紧房贷。
虽然济南多家银行声称房贷利率八五折，但市场上的实际房贷利率仍处于明降暗升的状态。青岛银行、天津银行等银行的八五折房贷多集中于银行合作楼盘，另一些大银行则在房贷申请评分方面趋于严格。“即便有些银行房贷利率低，但存在搭售其他产品等行为。”一知情人士说，位于燕山立交桥附近的一家股份制银行上月推出了房贷利率优惠活动，但申请者必须开立证券账户或者购买理财产品，“去年的确有不少银行放宽房贷，但那多是因为降息或嫌企业不良贷款太多，不得已才将钱投向房贷，如今房价一涨再涨，楼市不确定性也一再增加。”
针对商业银行不良贷款率1.81%的数据，省内多位银行业人士担心，全国的实际不良率会高于这一数据，因为很多企业贷款问题还没显现，而购房贷款未来也有出现大规模坏账的可能。清华大学副研究员张伟更悲观，他表示，“实际不良率可能高达10%左右，其中，东北、河南等地地方性商业银行不良率都很高。”
问责一把手，仍止不住坏账增多
面对日趋严峻的不良贷款压力，银行纷纷祭出“一把手负责制”当法宝。
在青岛某地方银行办公楼内，一楼大厅中就悬挂着董事长、行长的目标：“年内将坏账降低至2%以内，控制不良贷款。”该银行一位工作人员说，现在各级领导对贷款审批很严格，于是一些县域城市连农机贷款等涉农类贷款权限都归到总行，甚至几千元一万元的贷款也被拿到总行审批，但总行往往对这种小额贷款不屑一顾，致使客户贷款受限，也造成了客户流失。
不少银行还实行一把手问责制，一旦发生不良贷款，支行领导首当其冲。“为此甚至闹了很多笑话，例如有的支行领导为了不被牵连，去法院起诉手底下的客户经理。”小林说。
“一把手负责制”凸显了银行对不良贷款的重视，某股份制银行济南分行最近刚更换一把手，新任领导此前是某国有银行负责清收清欠工作的副行长。
业内人士评论，“一把手责任制”实际上是亡羊补牢。小林介绍，银行出现的不良贷款，不少就是因为支行级领导审批不严格，甚至搞利益输送导致的，现在要清理不良贷款了，又要一把手全面做主。尽管有问责，但不良贷款还是居高不下。与之呼应的是，银行净利润增速迅猛下跌，各大银行的财报显示，大家日子都不好过。
2015年，18家A股和H股上市银行中，四大国有行净利润增速均在1%以下，同比跌幅90%以上。6家股份制银行平均增速为4.21%，不到2014年增速的一半。只有7家城商行还保持了较快的增速，达到了26.60%。
净利润增速下跌，与不良率升高关系密切。人民银行财政金融学院副院长赵锡军曾表示，一般的银行出现了不良贷款，内部解决途径就是核销，“核销不良贷款意味着利润的减少，不良贷款冲销越多，减少的利润就越大。”此外，经济下行周期的影响和利率市场化改革等，也让银行的好日子难以为继。
