P2P网贷行业今天的火爆程度或者在两年前很多做互联网或者小贷公司的都意料不到。先不说它春笋般崛起的势头在短短三年从几十家瞬间增长到数千家，或是又如烟花般陨落一大片，不可否认，它冲击传统金融的力量让人无法忽视。
有人说P2P是“问题”、“风险”的代名词，但是，正如人民日报为P2P的“正名”，不是所有出事的理财平台都是P2P。P2P的本质是个人对个人的借贷，平台作为中间撮合借贷双方完成合作，缓解中小微企业和个体商户融资难问题。
P2P网贷作为信息中介，连接借贷双方合作看似简单，过程牵涉工作甚多。近日，网贷互联联系到以本地抵押贷款为主的微E贷平台，该平台负责人以其实际案例为我们讲述了一个完整的P2P网贷借款项目自始至终的过程。
中介介绍首笔信用贷
2013年10月，上线不到半年的微E贷网络借贷平台迎来一位新借款人。
“这位借款人周某是当时我们公司隔壁一家相熟中介代理机构介绍过来的，当时周某刚以零首付买了辆新车，自称做点小生意和妻子是做POS机代理的，据说生意还可以。基于当时平台还在起步阶段，和这家中介机构比较熟，因此我们当时接了这个单子。这是我们平台佛山本地第一笔信用贷款。”
微E贷运营总监邹春平回忆说，其实当时决定通过周某的贷款申请之前也犹豫过，但是考虑到周某是顺德本地人，为人看上去也老实，几次交流态度很诚恳，而且中介朋友特地介绍过来说周某确实是生意需要资金周转，平台也就卖了中介一个面子，做了微E贷上线以来的第一笔信用贷款，线下审核了周某的身份证、户口本、结婚证、宅基地的房产证等相关基本资料，向其放款五万元人民币，等额本息，借款期限为12个月。
还款数期，开始拖延
“刚开始几期还款都很准时，基本上不需要我们提醒就能及时足额还清每期借款。”据微E贷运营总监邹春平介绍，这个借款人从借款申请到前期的还款态度都挺好的，而且有一点很特别，周某经常以现金还款。
“我们看在借款人是本地人，也是认识的人介绍，就没有办理抵押物手续。不过以前我们真没接过这样的客户，每个月还款期，拿着一叠现金上来我们公司还款，不用催不用提醒。”
然而，准时还款并没有持续，从第四期开始，还款开始推迟。
“一开始我们联系他，他说是生意资金有点周转不过来，缓几天就好了，缓着缓着竟然没影儿了。”
邹春平谈及该借款人表示，当时他还是认为周某应该也不是故意“赖账”的。
“其实借款人真的走到要在外面借钱，应该是真的有难处，这也是P2P网贷平台得以成长起来的原因之一吧，解决个人从银行进行小额贷款的难处。所以一开始他要推迟还款的时候我们给予了缓冲时间。只是到后来彻底失联，为了维护投资人和平台的利益，我们开始采取催收手段，设法追回欠款。当然，这期间的还款平台都已经垫付给投资人了。这一点我们可以挺起胸膛说，微E贷至今没有损害过任何一个投资人的应得利益。”
失联，老赖本色尽
“借钱的时候他求着你，还钱的时候你求着他。”微E贷风控部阿杰笑得有点无奈，“每天上班我们第一时间就是电话联系周某，其他同事都说，这电话打得谈恋爱时都没那么勤快。”
刚开始还是处于电话没人接听的状态，后来电话是直接打不通了。风控部门联系多次无果后，根据周某借款申请时提交的集体房产证上的住所地址，催收人员驱车前往，发现该住所位于佛山顺德一个村子，房子略显破旧，木柴堆放在掉漆的大门旁。
催收人员敲门喊了数声，一位老太太走出来应门，是周某的老母亲。老人听说是来找儿子的，叹气连连。
“他啊，已经好些天没回来了。也不知道是去哪里了。媳妇和儿子都好久没见过咯。”
周某母亲称并不清楚儿子和媳妇在外面做什么生意，更不知道俩人在外面借了多少钱。
“我们也就这间老房子了，也没钱帮他们还，你们能找到他就找他还吧。”
看着银发苍苍的老人，催收人员也不忍再多说。只是留话让老人家转述给周某，希望他负起自己应尽的责任，真的有困难应该拿出来解决而不是避而不见。
法律维权，成功起诉
2014年10月，周某欠款还款截止日，但周某并没有跟平台主动联络说明情况，更没有归还欠款，因此，平台将相关借款手续材料整理交给了律师，正式以法律手段展开追偿。
“坊间说用法律手段进行追偿麻烦，还耗时耗力，其实是有误解的。只要平台和借款人是签订了合作的借款协议，只要平台以垫付的方式获得了投资人的债权，平台就可以以原告的身份起诉借款人。而且只要合同材料齐全，一般平台都能胜诉。”邹春平介绍，在周某这个项目上，就算平台并没有作抵押物登记，但是双方有足够的借贷合同，因此，将相关材料交给律师后，律师便可以全权跟进，平台无需再东奔西跑寻找借款人身影。
2015年，广东省佛山市顺德区人民法院收取平台代理律师提交的材料，并向周某夫妻递交传票，周某夫妻无人出席，同年，法院下发《民事判决书》(以下简称“判决书”)，判决书上指出，“经本院合法传唤，被告周某黄某无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃辩证及质证的权利，经审查，原告提交的三组证据来源形式合法，与本案具有关联性，故本院对该三组证据均予以确认。”判决周某夫妻除了归还本金欠款外，还需支付违约金及借款利息。
司法拍卖，追回欠款
“判决书下来后，周某夫妇也没有如期还款，说是没钱，你能拿他们怎么办。”
邹春平表示，也庆幸是通过法律途径进行维权，最后对周某那间唯一住所进行司法拍卖的请求获得认证。
“今年1月份，周某的那处房产在“淘宝司法拍卖”上进行第一次司法拍卖，由于是村民房产，只能由本村人买，所以局限性比较大，第一次流拍。3月份开始第二次拍卖，最终以16.5万元人民币成交，平台全数追回逾期借款。“
通过这一笔并不大的逾期借款的追偿过程看，平台仍付出了时间成本和人力成本。邹春平坦言，如果像其他平台动则几百万上千万一个借款项目逾期，追偿过程损耗更大，但是，通过法律途径进行逾期追偿也是最安全有效的。而这个案例也让微E贷坚定了要坚持做抵押借款的初衷。
坚守P2P，勿忘初心
“真正的P2P可不只是提供平台给投资人投资，借款人借款那么简单，连接两方的合作，平台需要做的工作很多，包括贷前审核，贷中考察，贷后跟进等，每个环节都不能马虎。”
邹春平解释，很多人以为建立一个P2P平台很简单，但是真正运营起来很多工作都是紧紧相扣的。就微E贷而言，每接一个借款项目，就需要经过贷前三四次的资料审核、补充，贷中三四次的实地考察，贷后多次不定期的回访、跟进，如果在还款时出现逾期，平台相关部门人员需要不间断联系借款人，了解情况，如果是借款人确实出现资金困难而非恶意“赖账”，平台也会协助其寻找途径尽量缓解资金问题。
“我们建立P2P平台的初衷，是能够以我们专业的角度为投资人提供安全、便捷、收益相对稳定和高一点的理财项目，也能为有融资需求的借款人提供相对简便的融资渠道。当然，能在互联网大军上占领一席之地，打造品牌企业也是我们的目标。”邹春平提及微E贷走过的近千个日夜，压力与动力并存。
“当前，P2P网贷问题不少，但不可否认，行业前景是很喜人的，‘互联网+’金融有它的优势和时代趋势性，巨大的发展潜能和商机正等待撬动。我们进入这一行后，每天都在吸收新的知识，新的信息，新的政策，你会发现，这是个充满挑战和朝气的行业，它让行内人摒弃固守思维，‘这个功能怎么才能既安全又便捷’、‘投资人更需要怎么样的服务’、‘怎样让借款人还款更方便’...平台的每个小伙伴也在时刻思考着如何提升平台的综合服务能力和应对风险能力，我们是一个追求进步、稳打实干、愿与行业同成长的企业，相信微E贷不会让选择它的客户失望的。“
好企业经得起市场和时间的考验，希望微E贷如它所言坚守P2P本质，在行业洪流中稳步前行。
