当前银行业金融扶贫工作存在的问题及建议

　　近年来，国家高度重视金融扶贫工作，先后出台了多项金融扶贫政策，全方位加大金融扶贫力度。但从脱贫攻坚的总体成效来看，还存在一些问题和困难。为深入了解辖区金融扶贫工作的开展情况，提升金融扶贫的精准度和有效性，近日，菏泽银监分局对辖区银行业金融机构扶贫工作的开展情况进行了专题调研。

　　一、金融扶贫工作的开展情况

　　（一）建立扶贫责任机制。为保障金融扶贫工作规范有序开展，辖内银行业金融机构分别成立了以主要负责人为组长的扶贫工作领导小组，专门研究金融支持方案，全面助推扶贫政策落实，有效实施金融扶贫常态化、制度化管理，积极引导扶贫工作向更高层次、更广领域发展。同时，制定具体扶贫措施，层层落实扶贫任务，明确具体承办部门和责任人，建立纵向到底、横向到边的工作体系，确保扶贫工作组织健全、扶贫力量充足，努力构筑领导带头、全员参与、各司其职、齐抓共管的工作格局。

　　案例一：1、菏泽农商行成立金融扶贫领导小组和“金融精准扶贫工作室”，责任到人，落实扶贫工作，总行高管负责包片支行和扶贫定点支行的金融扶贫工作指导及督导检查工作，支行行长负责辖内扶贫工作重点村庄的对接、协调及小微企业走访工作，客户经理负责辖内专业合作社、家庭农场、专业大户和贫困村庄建档立卡和走访、对接工作，建立扶贫工作长效机制，实施常态化管理。结合驻村第一书记和村两委，加大对辖区扶贫重点乡镇、村庄贫困对象的摸底调查工作，根据致贫原因和发展需求，做到全面摸排，准确识别，有效甄别扶贫对象；积极与扶贫部门协调对接，做到信息互通，及时更新，资源共享；建立详实的台账，台账涵盖扶贫主体基本情况、贷款额度、帮扶方式、带动人数、扶贫效果、优惠政策落实情况等内容，实行专项管理，专人负责，实时掌握扶贫工作开展情况。同时，定期开展考核评价，总行对金融扶贫工作开展较好的支行（部）进行先进单位和先进个人评选活动，对扶贫工作开展不力的，对相关负责人进行约见谈话；2、为加快推进革命老区脱贫攻坚和开发建设，莱商银行菏泽分行及时成立了以分行行长为组长、分行副行长为副组长、各部门和各县区机构主要负责人为成员的推进革命老区金融扶贫服务工作领导小组，建立了革命老区金融扶贫服务工作联动机制。同时，该行还将相关通知下发至各营业网点，要求要积极对接，切实加大对革命老区金融精准扶贫的金融支持力度。

　　（二）创新扶贫服务模式。各银行业金融机构在结合自身业务发展的同时，不断改进和创新扶贫产品与服务模式。如菏泽农商行推出“公司+基地+贫困户”扶贫模式，支持贫困户就业的龙头企业、扶贫就业点、农民合作社等扶贫经济组织431个，带动5821名贫困人口就业；农行菏泽分行推广“融资增信+农户贷款”、“政策性公司+农户贷款”、“保证保险+农户贷款”等扶贫担保新模式，其中“政策性公司+农户贷款”是我市金融系统首笔发放的农业合作社贷款，贷款金额400万元，带动了300多名贫困人口走上脱贫之路。

　　案例二：1、成武农商行在指导农民发展特色、优势农业产业，提高贫困户自我发展的能力的同时，积极向农村专业合作社提供贷款，帮助农民脱贫致富。例如，该行采取“银行+合作社+贫困户+基地”模式，向光华小麦专业合作社贷款40万元，建立了1000亩优质小麦生产基地，通过土地与劳动力入股分红和订单产品保价回收等方式，贫困户每年可获1200元/亩的土地流转租金，如参与务工，还可获得务工收入。目前，已帮助50户贫困户增收致富；2、曹县农商行在走访大集镇时，在了解到曹县乔尚服饰有限公司因资金问题不能接大量订单时，曹县农商行大集支行以商户联盟的方式，对曹县乔尚服饰有限公司等16位商户发放了第一批贷款150万元，其中为曹县乔尚服饰有限公司授信10万元。曹县乔尚服饰有限公司利用信贷资金通过网店积极拓宽销路，订单不断增加。随着生产规模的不断扩展，曹县农商行大集支行又为其增加了15万元的信贷资金帮助扩建厂房。目前，曹县乔尚服饰有限公司产业下有两个天猫商城，两个淘宝网店，年收入已达到800万元，随着产业的发展，带动了周边大批贫困群众通过电商进行脱贫。

　　（三）构建融资合作平台。为加强沟通协作，凝聚多方合力，辖区银行业金融机构主动对接发改委、扶贫办、财政局、人社局等政府部门，集中开展贫困户走访调查活动，实施建档立卡贫困户名单制管理，及时解决符合信贷条件贫困户的资金需求。如邮政储蓄银行菏泽市分行与人社局在全市9个县区合作推广了创业小额担保贷款业务，截止7月末共发放创业贷款8336万元，受益贫困户875户；郓城农商行通过对接县扶贫办，先后发放扶贫贷款256笔，贷款金额11780万元，带动1315名建档立卡的贫困户脱贫致富。

　　案例三：1、2017年东明中银富登村镇银行通过与县政府、县扶贫办及镇村扶贫对接，建立了光伏扶贫项目，在获得总行的支持下，先后与天合光能、阳光电源两家光伏企业对接。采用按季等额本息的还款方式，在尽量延长贷款期限情况下，保证了每户每年在归还银行贷款之后，仍有收入可以进行扶贫工作。目前该行计划2017年发放光伏扶贫贷款300万元；2、单县农商行在现有扶贫政策基础上，积极探索扶贫新模式，通过与当地金融办、扶贫办座谈，计划使用人民银行扶贫再贷款资金在全县投放1亿元企业扶贫贷款。该扶贫贷款采取“富民生产贷”方式投放给贷款企业，企业每帮助一名贫困户，可获得5万元贷款支持，企业通过资金支持的方式帮助贫困户脱贫增收，每个贫困户每年可获得约3000元的家庭收入，企业通过帮助贫困户，自身也可以获得该行的利息优惠和县扶贫办的贴息，使用资金的压力不增返降，提高了企业参与扶贫的积极性。

　　（四）积极发放小额扶贫贷款。截至9月末，农商行、邮储银行、村镇银行等银行业金融机构共发放“富民农户贷”51500万元，惠及建档立卡贫困人口41643人，发放“富民生产贷”28603万元，带动12310名贫困人口脱贫增收。

　　案例四：1、家住成武县党集乡贫困户陈某平时的生活开支和孩子教育费用支出主要依赖于几亩地的产量收入，生活条件较为艰难。成武农商行在开展精准扶贫活动中了解到，陈某想通过养鹅来脱贫致富，但苦于资金不足，迟迟没有开展。在了解到这一情况后，经成武农商行查询，陈某在扶贫贷款名单里，经过调查也符合贷款条件。2017年8月2日通过陈某申请，成武农商行党集支行向其发放了5万元的小额扶贫贷款，用款期限12个月，年利率4.35%，并享受各级财政扶贫资金对小额扶贫信贷形成的利息给予补贴。通过申请“富民农户贷”小额扶贫贷款，陈某不仅及时买来了鹅苗进行养殖，同时也减轻了脱贫经济上一定的负担；2、单县中银富登村镇银行在金融扶贫工作调研中，将单县龙王庙镇罗庄行政村种植户徐某经营的蔬菜大棚作为“富民生产贷”发放试点，在扶贫贷款发放过程中，该行在当地政府的监督下，借款人徐某与贫困户张某、杨某签订了帮扶协议，仅用三个工作日就对徐某发放“富民生产贷”10万元。根据“帮扶协议”贫困户张某、杨某在徐某蔬菜大棚每日劳作将有60元的收入，每月将有1000多元的收入。通过发放“富民生产贷”，政府贴息，贫困户受益，实现了银行放款有收益、企业生产有资金、贫困户脱贫有收入的“三方共赢”。

　　二、金融扶贫工作存在的问题

　　（一）风险补偿机制不健全。根据《山东省小额贷款扶贫担保基金使用管理办法》等有关规定，小额扶贫贷款由县区财政和担保公司或保险公司共同承担担保责任，地方财政承担2%的担保金，再由担保公司或保险公司对所发放的扶贫贷款提供担保或保险。但由于县区财力的差异，个别县区无法出资承担担保责任，出现存入担保金不足的问题。同时由于扶贫贷款风险较大，目前辖区内尚无保险公司参与此项业务。

　　（二）扶贫信息共享不及时。政府扶贫部门、金融机构、金融监管部门之间没有建立起完善、统一的扶贫对象信息的共享系统，从而使得金融机构不能有效及时地了解贫困户情况，不能真正做到精准扶贫。同时由于贫困人口之间贫困程度、贫困类型存在很大差异，金融扶贫的侧重点不同，银行业金融机构在未充分了解信息的情况下，很难做到具体问题具体分析。

　　（三）金融扶贫缺乏合力。目前各银行业金融机构在开展金融精准扶贫工作上对项目选择、风险评估、机具布放上各自为阵，难以实现资源共享。对一些贫困村和贫困户扶贫贷款中出现信贷盲区、赖债户重复贷款、“甲贷乙用”等问题，造成了金融扶贫资金的浪费。

　　（四）考核激励制度不健全。由于小额扶贫贷款额度小、分布散、利率低，对银行业金融机构的吸引力不大，造成银行金融机构对扶贫贷款“不愿放”的现象，同时，部分银行业金融机构尚未出台鼓励性的绩效考评措施。

　　（五）扶贫免责机制不完善。贫困户属于低收入群体，绝大多数不符合信贷条件，扶贫贷款的风险要高于其他涉农贷款。同时，有些贫困户信用意识淡薄，存在违约、失信等情况，导致信贷人员出现“畏贷”、怕担责等思想包袱。

　　（六）扶贫产品契合度不高。虽然银行业开展了许多卓有成效的金融产品创新，但具有扶贫特征的金融扶贫产品相对较少，且贫困地区基建水平低、产业支撑薄弱、增收空间相对有限，银行业金融机构扶贫产品与产业发展契合度不高、适应性不强现象，导致金融精准扶贫工作无法更深入地开展。

　　（七）扶贫贷款风险不断凸显。部分贫困户对银行推出的扶贫信贷产品认识不清楚，另一方面，由于对扶贫贷款政策的宣传不到位，部分贫困户认知能力不足等原因，片面的理解为扶贫贷款是国家拨付的无偿救济资金，扶贫贷款可还可不还的错误思想。加之，农业生产具有弱质性，容易受自然灾害影响，导致贫困户收入不稳定，还款来源得不到保证，导致银行金融机构扶贫类贷款信贷风险频发。

　　（八）贷款期限不完全匹配。个别重点推广的金融扶贫项目存在贷款期限与项目收益期限不匹配的情况。如光伏扶贫贷款，农户建一个分布式光伏发电站需要10年收回成本，而富民农户贷的最长期限仅为3年，贷款期限短给贫困户造成较大的还贷压力，无形中增加了脱贫上的经济负担。

　　（九）申请贷款主动性不强。贫困户是金融精准扶贫小额信贷的帮扶主体，但由于部分贫困户对精准扶贫小额贷款认识不足，同时小额贷款授信额度较小，而贫困户缺乏有价值的抵押物，并且社会关系简单，无法提供更加有效的增加授信额度的方式，导致贫困户申请贷款的主动性不强。

　　三、金融精准扶贫的对策建议

　　（一）加强与政府部门的沟通协调。监管部门要建立和完善人民银行、扶贫、财政、金融机构等参与的脱贫攻坚金融服务工作联动机制，加强政策互动、工作联动和信息共享。切实发挥监管部门在脱贫攻坚金融服务工作的监管引导作用，加强统筹协调，推动相关配套政策落实，着力提升脱贫攻坚金融服务水平。

　　（二）建立分片包干的责任机制。监管部门可根据当地银行业金融机构服务专长和实际情况，按照建档立卡贫困户扶贫小额信贷发放、扶贫项目融资、服务网点布设等情况，建立分片包干责任制。对扶贫小额信贷发放，按乡镇明确一家责任银行，由责任银行对建档立卡贫困户实行名单制管理，责任银行要定期更新融资对接需求表，及时跟进贫困户的用款需求，确保小额扶贫信贷精准发力、精准投放。

　　（三）健全完善差异化的监管制度。监管部门要及时出台有针对性的扶贫开发金融服务监管措施。对贫困地区银行业法人机构的分支机构设立，以及现场检查等方面作出特殊安排。引导银行业金融机构合理确定扶贫项目贷款、扶贫小额信贷的不良贷款容忍度。对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成无法按原定期限正常还款的贷款可以合理展期。同时要及时制定小额扶贫信贷尽职免责指导意见，切实提高信贷人员办理贷款的积极性。

　　（四）进一步发挥扶贫小额信贷作用。扶贫小额信贷是破解贫困户融资瓶颈的关键举措，银行业金融机构要持续加大投放力度，制定专门的扶贫小额信贷管理办法或业务实施细则，同时设立扶贫小额信贷绿色通道。银行业金融机构要对符合条件的建档立卡贫困户按照应贷尽贷、随用随贷的原则，力争实现扶贫小额信贷全覆盖，促进贫困人口的脱贫增收。

　　（五）加大精准扶贫的市场对接。银行业金融机构要深入农村一线，对农户开展深入调查，弄清摸实贫困情况，精准识别贫困程度，把准看透贫困原因。将农户信用信息和扶贫信息结合使用，以信用评级“联姻”精准扶贫，精准投放信贷资金，大力提升资金使用效率，真正做到“对象精准、应贷尽贷”，有效实现信贷资金对金融扶贫的“精准滴灌”。

　　（六）优化金融扶贫的产品体系。银行业金融机构要围绕扶贫企业和贫困户的经营特点和融资需求，改进金融服务模式，创新农户贷款产品。根据地方经济特点和农户贷款运行规律，设计精准对接扶贫需求的产品体系，例如推出基础设施扶贫、教育扶贫、电商扶贫、旅游扶贫等特色化扶贫项目，满足扶贫企业和贫困户多元化的融资需求。同时积极开展将土地经营权、集体建设用地使用权、农村集体土地房屋产权逐步纳入抵押范围，切实解决贫困居民融资难问题。

　　（七）加强扶贫政策的宣传引导。积极通过报纸、广播、电视、网络等渠道，大力宣传扶贫政策和致富信息，积极推介典型经验和成功案例，让贫困地区群众切实感受到金融资源和扶贫政策的有效利用对自身脱贫致富的重要意义，激发贫困户干事创业的积极性。同时充分发挥驻村干部深入农村、贴近农民、熟悉金融的优势，帮助村民理清发展思路，让农户对自身的生产经营有本“明白账”，明确脱贫致富的重点及方向。

　　（八）提升扶贫工作的针对性和有效性。监管部门要围绕建立扶贫工作考核机制、完善信贷投放落实制度、创新产品服务、加强部门联动、强化监管引领等方面对银行业支持精准扶贫工作进行全面部署，同时指导各银行业金融机构有针对性地开展信贷投放、增设网点机具、研发扶贫金融产品等工作，提升精准扶贫工作的针对性和有效性。（张以良）