原标题：两年足额还款能消除不良记录
本报济南10月27日讯(记者 张頔) 从28日起，山东省居民就可以在网上查询个人信用报告了。目前不少人对信用记录并没有一个明确概念，特别是有人对信用卡使用、分期还款比较随意，逾期还款造成的不良信用记录带来了不少麻烦。
“就是因为没重视信用卡还款，导致我的公积金贷款都没办下来。”提起信用记录，济南市民张成新有不少话要说。2009年工作之后，他在两家银行各办了一张信用卡，但平时消费时主要刷其中的一张，另一张卡用了几次就闲置起来了。
去年张成新买房时准备申请公积金贷款，但那张闲置的信用卡因为有一两百元逾期未还的欠款而产生了连续几期的不良信用记录，这导致他没能申请到贷款。因为征信记录是住房公积金贷款审批的重要依据之一，根据规定，申请人及其配偶在个人信用信息数据库中，如出现近两年贷款记录(含银行贷款、担保贷款或信用卡等)逾期还款连续3期(含)或累计满6期(含)以上的，原则上不予贷款。
记者了解到，信用卡管理不善而造成的不良信用记录并不是无法消除，所以市民不必急于销卡。目前征信系统记录了信用卡最近24个月的还款状态，如果客户将逾期的信用卡销户，那么这张卡最后24个月的还款状态就会以“静止”状态保留在信用报告中。如果客户继续使用这张信用卡，并保持每月按时足额还款，这张卡最近24个月的还款状态就会不断更新，两年后，以前的逾期记录就被新记录顶替出去了。
为保护个人隐私和信息安全，征信系统会记载每一次查询。虽然网络查询是免费的，但也要适度，因为银行在办理贷款业务时会参考查询记录，如果个人短期内反复查询，会造成一种迫切需要贷款又没有得到的印象，影响银行审贷时的风险判断。
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