带动更多民资进入金融业

　　山东首家村镇银行诞生于2008年，目前全省已发起设立60家村镇银行。近两年来，村镇银行在我省加快跑马圈地，进入了一个快速发展期。

　　根据监管规定，村镇银行主发起人必须是商业银行。目前，我省60家村镇银行共由29家不同发起行发起设立。其中，中国银行(601988,股吧)已设立12家村镇银行，山东是该行设立村镇银行最多的省份。上海农商行等12家农商行共发起设立村镇银行28家。另外，国家开发银行、汇丰银行、民生银行(600016,股吧)等也都在我省发起设立村镇银行。

　　村镇银行作为由银监部门核发金融许可证的金融机构，其功能与其他金融机构并无区别，但作为新型农村金融机构，村镇银行具有自身的特点和优势。

　　和小贷公司相比，村镇银行具有先天的优势：村镇银行可以开办存贷款、汇兑、结算以及中间业务，且可以用吸收的存款来发放贷款，而小贷公司只能用自有资金或少量的金融机构同业融资来开办贷款业务。

　　与其他金融机构相比，村镇银行经营更灵活，面对竞争日趋激烈的农村金融市场，可以通过精准的市场定位、创新的金融产品以及差异化经营来赢得市场。村镇银行立足县域和农村经济，能进一步细化市场及客户分类，为客户量身定做与其需求相匹配的金融产品。通过开发差异化产品，为不同客户灵活制定不同的利率及收费标准，实现错位经营。

　　山东银监局相关处室的一位负责人表示，村镇银行的出现改变了地方农信社一家独大的局面，丰富了农村金融市场，对服务三农、小微企业及社区居民，弥补县域金融不足，产生积极意义。

　　上海农商行等银行采取的村镇银行批量发起模式，已受到越来越多银行的青睐。批量化组建村镇银行，实施集约化、标准化和专业化管理，有利于节约成本、控制风险，也易于放大创新效应，符合村镇银行培育发展模式。除此之外，在批量组建村镇银行的同时，发起行还源源不断地输入了资金、管理、技术等资源。毫无疑问，这些资源能够助推村镇银行可持续发展。

　　同时，村镇银行还拓宽了民资参与金融领域的渠道。截至7月末，我省60家村镇银行总股本37.6亿元，民营资本入股16.9亿元，占比42.2%，民营资本的参与对我省村镇银行的快速发展起了重要作用。

　　7月5日，国务院下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出扩大民资进一步参与金融业，并允许发展成熟、经营稳健的村镇银行在最低股比要求内，调整主发起行与其他股东持股比例。业内人士认为，此举必将进一步提高民资参与村镇银行的积极性。

　　“独立法人”良莠不齐

　　初显两极分化

　　从山东情况看，目前村镇银行下沉网点已由年初的18家上升到32家，进一步扎根县域、服务三农的趋势明显。山东银监局统计数据显示，辖内村镇银行合计农户贷款余额仅次于农信机构和农业银行(601288,股吧)，高于其他大型国有商业银行、股份制及城商行。

　　截至今年6月末，我省60家村镇银行涉农贷款余额135.13亿元，较年初增加38.81亿元，增幅40.3%，高于全部贷款平均增幅；涉农贷款占比85.48%，农户和小企业贷款合计占比88.34%，共支持农户9247户，支持小企业3147户。

　　不过，在发展过程中，村镇银行良莠不齐、两极分化的苗头已开始显现。其中，发展较快的村镇银行存贷款规模已突破20亿元，而多数村镇银行只有两、三亿元。可见，作为处于成长期的新型金融机构，村镇银行发展仍面临不少障碍。

　　记者了解到，地方政府在村镇银行筹建之初，往往承诺诸多优惠扶持政策。但村镇银行开业后，有些地方政府对之前的承诺落实不到位，没有在财政、税收及宣传等方面提供必要支持。

　　同时，个别发起行对村镇银行的发展支持不够，简单地将村镇银行视同分支机构管理，无视村镇银行独立法人机构的地位，过多干预其经营活动，制约了村镇银行的经营活力和自主创新能力。

　　记者采访中发现，部分村镇银行的发起行在信贷权限上收得很紧，有的村镇银行甚至贷款审批权限不到100万元。加上村镇银行在人事、系统、管理等方面对发起行的依赖，其作为“独立法人”的地位几近名存实亡。

　　另外，随着利率市场化的不断深入，特别是取消了农信社贷款利率上限后，农村金融市场竞争愈发激烈。村镇银行因规模小，吸收存款和营销贷款能力弱、议价能力不足、收入来源单一的弱点愈发明显。虽然利率市场化短期内对村镇银行的影响有限，但长期来看势必成为影响其健康稳定发展的重要因素。

　　凭借公开、透明的信贷服务

　　树立品牌

　　针对村镇银行发展过程中的隐忧，上述山东银监局人士表示，村镇银行的出路在于尽快树立品牌，“落实到银行的职能上，就是推动贷款成本阳光化”。阳光信贷是村镇银行在农村金融市场形成品牌的可行之路。

　　与民间借贷相比，银行贷款的价格要低得多。但银行贷款除了利率外，还有其他成本，如服务时间长短、申贷手续繁琐程度、有无附加条件等。再者，部分银行信贷人员存在“吃、拿、卡、要”现象，这些都是贷款利息之外的隐性成本，也是农村金融市场 “贷款难”的成因之一。

　　上述负责人认为，村镇银行按大银行的发展路子肯定走不通，树立品牌还应以此为突破口，凭借公开、透明的信贷服务打开市场。

　　事实上，这方面已有成功先例。2012年12月30日开业的临朐聚丰村镇银行，要求员工“不喝客户一杯水，不抽客户一支烟，不吃客户一顿饭”，并推出信贷廉政服务监督卡，鼓励社会监督。仅用了半年时间，该行存贷款规模就突破3亿元。

　　“信贷廉政、阳光办贷等话题早已是银行间的老生常谈，但聚丰村镇银行不打折扣地做到了，这一点很难得，现在该行已经收到了成效。”该负责人说，“只要村镇银行实实在在地为老百姓服务，优质客户自然会找上门来。”

　　此外，地方政府要落实好对村镇银行的扶持政策承诺，提供好的发展环境。例如，将“以存引贷”的管理机制引入村镇银行，引导涉农财政资金存入村镇银行等，以调动村镇银行对小微企业等实体经济领域信贷投放的积极性。同时，村镇银行在财政税收等方面的优惠政策应向农信机构看齐。

　　该负责人同时表示，应将村镇银行纳入《山东省小微企业贷款风险补偿奖励资金管理暂行办法》的奖励范畴中，支持村镇银行发展，提高村镇银行支农支小的积极性。同时，可以支持村镇银行积极参与各项惠农补贴的发放等，提高村镇银行认知度和公信力。