◆2012年，上海农商银行作为主发起行在山东批量设立10家沪农商村镇银行。虽然设立时间不长，但在短短一年时间内，绝大部分村镇银行实现了盈利。

　　“外来”村镇银行

　　抢占县域金融市场

　　银监会数据显示，截至今年一季度，全国已开业的村镇银行有1502家(含分支机构)，占全部开业新型农村金融机构的96.2%。作为新生的农村金融机构，各大银行纷纷在县域市场广泛布点村镇银行。

　　上海农商银行就是其中之一。2012年起，上海农商银行在山东、湖南、云南、北京、深圳等地谋划批量发起设立34家村镇银行，其中山东省有10家，分布在济南、泰安、聊城、日照四市。

　　批量设立村镇银行，被上海农商银行视作发挥金融服务优势、推动业务转型、促进结构调整，积极实施“走出去”战略，并且培育新的增长点的战略举措。

　　上海农商银行村镇银行管理部山东分部主任管国建表示，批量发起村镇银行是响应监管要求，设立村镇银行的初衷就是服务村镇，满足小微企业和“三农”的金融服务需求。

　　截至6月30日，该行设置的10家村镇银行存款余额38.3亿元，比上年末增长63.1%，其中有9家实现盈利。

　　“三农”、小微企业

　　贷款比重占90%以上

　　按照银监会监管的要求，村镇银行贷款的单笔金额不能超过注册资本金的10%。这就是说，一般注册资本金为几千万元的村镇银行，最高单笔贷款仅为几百万元。

　　济南长清沪农商村镇银行(下称“长清村镇银行”)副行长陆勇表示，这样的贷款额度，中型规模以上的企业根本不感兴趣。

　　同时，由于经营规模小，抗风险能力弱，村镇银行发生一笔大额资金损失或一个案件就会遭受“灭顶之灾”。只有小微企业、“三农”客户，才与村镇银行的金融服务能力相匹配。

　　在目前的县域金融市场，金融业的竞争十分激烈。以长清为例，虽然经济欠发达，但除了长清本地的7家银行和1家农信社，济南市区的银行很多都在长清开展业务。对于大中型优质企业客户，村镇银行在长清的议价能力事实上并不高。

　　目前，长清村镇银行的服务客户几乎全部为“三农”、小微企业。今年上半年，在长清村镇银行新增的1.3亿元贷款中，农户贷款和小微企业贷款投放超过1亿元。

　　截至6月30日，上海农商银行在山东设立的10家村镇银行各项贷款余额22.1亿元，比上年末增长76.6%。其中，“三农”和小微企业贷款比重为90%以上。

　　多渠道展业确保

　　本地信贷投放

　　在一些经济欠发达的县市区，很多全国性银行的县级分支机构无形中扮演了地方资金“抽水机”的角色。而村镇银行作为本地法人银行，吸收存款不受区域限制，但根据监管要求，其贷款必须全部投放于本地。陆勇也向记者证实，目前长清村镇银行没有任何投放到长清以外的贷款。

　　长清村镇银行除使用传统银行营销方式外，也积极探索新的展业方式，如依托各级政府推介的项目库，搭建银企合作交流平台；介入农村产权改革，开展农村土地承包经营权等物权抵押等。

　　据了解，省内10家沪农商村镇银行开业之初即加入了人民银行大小额支付系统，参加了当地人民银行同城票据交换业务，打通了资金汇划渠道。同时，10家沪农商村镇银行独立加入中国银联清算网络，是为数不多可以独立发行银行卡和开通企业网银、个人网银功能的村镇银行。除此之外，10家沪农商村镇银行还有加入农信银系统的规划。届时，沪农商村镇银行可在全国农信网点中实现通存通兑。

　　作为自负盈亏的一级法人，村镇银行必须采用“量入为出”的方式，先吸收到存款才能放贷。目前，长清村镇银行柜面跨行转账、国内自助机具跨行取现、账户管理费、开卡工本费、网银U盾工本费等全部免费。长清村镇银行在只有一个网点的情况下，2013年上半年单位网点实现1.9亿元存款增量，比不少大行和农信社的县域网点效率更高。

　　目前，村镇银行经营中的最大困难是社会认可度不足。长清村镇银行行长李军昌说：“长清村镇银行刚成立时，当地很多百姓问村镇银行是不是‘国字号’。直到现在，不少人仍以为村镇银行是类似小额贷款公司的非银行金融机构。”