中信银行：5G应用下银行金融服务的变革与挑战
2008年，当3G网络进一步普及和苹果公司推出iPhone智能手机后，有识之士就预言今后不再需要银行卡，出门一部手机即可。今天，我们可能已经几年未到银行，ATM也不再需要，代之于扫码支付、面对面手机转账。一部手机在握，支付、转账、汇款、理财、小额贷款无所不能。随着5G通信技术和高性能计算技术的出现，更多新应用将不断被创造出来，也可能出现我们今天无法想像的突变型的商业模式，进一步对金融服务提出新的要求。5G技术将给银行变革带来更强劲的驱动，加快银行业进入4.0时代，不仅助力改造硬件核心系统，而且能够进一步推动银行业务发展，改变银行生态布局。
一、5G助力银行业务改良、服务升级，促进开放银行建设
目前，5G技术已从开发测试阶段逐步投入到应用阶段，5G商用元年正式开启。对中信银行而言，应积极把握5G发展契机，结合物联网、人工智能等技术应用，改良公司业务模式、提升服务效率和质量，推动自身数字化、智能化转型，进一步扩大金融服务内涵和外延。
（一）重塑公司业务风控模式，助力普惠金融
技术应用创新可以扩大普惠金融的深度和广度，助力银行全面践行普惠金融战略。中信借助5G技术，将服务延伸到更多地方，满足小微企业、“三农”、个人客户的金融服务诉求，克服地域分散、信息不对称、风险可控性差、服务成本高等问题，让金融服务更平等、平常。更进一步，银行可以借助5G和物联网掌握客户的一手经营数据，输出银行的数据分析和财务管理能力，扶持小微客户提升经营管理能力，提前做好资金准备。
（二）创造零售银行新业态，助力智慧金融
5G应用将使零售服务体验大幅提升，客户的支付和交易效率也会显著改善，服务体验将持续优化，支付方式将更加多元。VR/AR云化的应用，将能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景，从而获得比二维码支付、条码支付、POS机支付等方式更优越的体验，网点服务形式将迎来革新。对于银行服务较难触达、尤其是服务人员较为稀缺的地区，或是城市中的敏捷网点，金融机构可采用VR或全息技术，将金融服务通过立体影像呈现，为用户提供优质服务且降低成本。若将来全息技术成熟，或许可采用全息进行远程开户验证，进一步缩短时空带来的障碍。
5G应用将降低零售业务的交易风险，提升安全性。在防范传统风险的基础上，5G结合大数据技术，整合及分析数据，对银行客户进行更加准确的身份识别、交易权限认证、业务流量监控、可疑交易二次认证、交易拦截阻断、故障隔离。
（三）促进开放银行发展和场景服务建设
在开放银行模式下，中信银行将与各种不同商业生态有机对接，形成典型的“平台+服务”运作模式。通过API将银行各类金融产品和服务，甚至非金融服务能力，向同业、用户、合作伙伴开放，即把银行的服务植入到客户端、机构端和政府端，无感融入所有人的生产和生活场景。借助海量的多维度关联数据支持，银行将在各类场景中为客户或用户提供无处不在、无微不至的综合服务解决方案。积极布局出行、住房、教育、健康、养老、社区、公共服务、理财与保障、数字内容与新媒体、旅游与酒店、运动、餐饮、跨境服务等13大场景生态领域。5G时代的大数据、物联网以及AI等前沿技术的融合将为银行的“全连接”开辟全新的可能。
二、5G时代银行业面临的挑战与应对
（一）5G应用催生的新业态将对传统业务和组织模式形成挑战
商业银行应明确数字化、智慧化战略发展方向，紧密跟踪各行业5G应用的发展趋势和动态，发掘金融服务的机遇和切入点。中信银行快速转变观念，跳出传统业务模式的框架，抢抓发展机遇，迎头而上，在新技术赋能之下重塑业务形态。通过明确企业在新形势下的转型路径，来逐步确立并细化未来创新业务的目标，以积极开放的心态吸纳和应用成熟的创新技术成果。从“广结盟”（与在金融科技创新方面发展较好的企业、高校、科研机构、技术联盟等建立多层次的战略合作关系）、“广撒网”（大批量收购或投资有潜力的金融科技初创企业）两个方面出发，构建自身核心技术体系。
（二）5G应用将增加数据管理的复杂性
首先，银行应进一步完善风险管理体系，筑牢风险防火墙，防止新技术带来的跨界风险、操作风险等。其次，银行应提供更加广泛和严密的隐私保护方案。再次，银行应和终端公司联合起来，完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。数字化转型过程中，传统的数据上传、网络切换等都会出现漏洞，操作风险、系统风险并存。因此，对于数据的采集和处理应通过技术监测、设置防火墙、防毒墙等技术手段进行监管，并且对关键的技术人员进行机制约束，包括A/B岗、轮岗、多维度交叉监督等，防止隐私暴露和数据泄露。
技术发展日新月异，传统银行朝数字、智能型银行升级已成必然之路。未来，商业银行的竞争将不再局限于业务形态、客户群以及产品，而是将集中于金融科技、5G应用、数据管理以及账户安全运行等更高层领域，中信银行只有顺势而为、积极应对困难与挑战，才能在当下激烈的市场竞争环境中站稳脚跟，在实现自身高质量发展的同时，为客户带来更高效便捷的服务。